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互助保險、社會保險與商業保險差異比較(下)

 
 商業保險,是一種經常性的商業契約行為,營運主體是保險公司,因此政府制訂一套保險法規作為監理標準,只要在法規的允許範圍內經營,政府不多加干預,商業保險公司依法經營,依法納稅。
 
 
 互助保險,其機制運作的主體是參與互助的會員,權利義務的規範以參保會員的契約為主,雖然後來互助保險因為經營規模擴大,商品趨於複雜,部分國家設立專法監 理或納入既有保險法規,但因為團體會員權利義務得以履行,沒有詐欺情況,其操作上彈性比較大也比較靈活,特別是較為地區性的互助保險組織,其實際運作上, 互相關懷的道德力量及人情味,往往多於互助保險本身。
 
3. 資金來源不同

 社會保險多由國家、企業、個人三方面共同籌措資金。資金保管及管理受到政府監管,以保值為優先,其操作不以獲利為目的。當資金難以支付時,政府常透過國家財政手段予以補貼。

 商業保險是把保單做為商品出售,商業保險公司與投保者之間是契約關係,保險公司透過line-height:30px費收取獲得資金,並透過投資操作追求利潤,若發生虧損無法履行權利義務時,政府並無補貼義務,但多數情況下,政府機關往往會採取行政手段加以干預。

 互助保險的籌資管道主要來源於參保者(會員),社會團體、慈善機構或個人,其參與形式可以為本身保險利益參與,或基於慈善目的加以贊助,資金投資運用若發生虧損由參保者共同承擔,如有盈餘也由參保者分享,參保者與承辦單位在地位上是平等的,而承辦單位往往是基於互助團體道義責任進行運作,並非以獲利為目的。

4. 功能與作用不同

 在社會安全體系中,社會保險扮演基礎角色,因此,保險實務中將社會保險稱為第一支住(The first pillar),它的保障金額雖然不一定很高,但覆蓋面很廣,它以保障全體居民最起碼的生存條件為目的,因此,它的功能著重在確保社會安定發展,有一種「雪中送炭」的作用。

 商業保險是依據投保者的個人意願,個人額外尋求增加保障的行為,加以其具有追求投資報酬功用,險種除了保障基礎身家安全外,亦可隨著投保者目的加付各式各樣投資獲利特徵。但無論如何,商業保險總是起著一種「錦上添花」的作用,也因此,被稱為第二根支柱(The second pillar)。

 互助保險依據不同行業、不同地域、不同群體的自願原則,開展靈活多樣的保險個各具特色的險種。保費、保期、賠付條件可由參保者共同決議,因此互助保險起著「互補自主」的作用。簡單地說,三項保險,彼此間互相獨立、各有特色,在確保個人生活安全上發揮其所扮演角色。
 
喬美公司研究發展處處長邱仕敏
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